Financial lease slottermijn: slim of riskant?

Wat een slottermijn is, en wat hij niet is

Een slottermijn is een deel van het financieringsbedrag dat je pas aan het einde van de looptijd betaalt, in één keer. Tijdens de looptijd los je er niets op af. Daardoor is je maandbedrag lager.

Zo ver komen de meeste pagina’s ook. Wat ze weglaten, is wat een slottermijn niet is, en juist dat is het belangrijkste.

Een slottermijn is geen gegarandeerde terugkoopprijs. De financier belooft niet dat hij het object aan het eind voor dat bedrag overneemt. De slottermijn is een bedrag dat jíj moet betalen, niet een prijs die de financier jou garandeert.

Dat verschil is niet theoretisch. Sommige financiers verkopen een aparte “gegarandeerde minimale restwaarde” als los product. Dat zo’n garantie apart wordt verkocht, bewijst dat een gewone slottermijn hem niet bevat.

Het risico dat niemand benoemt

Hier is het scenario dat op vrijwel geen enkele concurrerende pagina staat.

Je sluit een contract met een slottermijn van 10.000 euro. Aan het eind van de looptijd wil je de auto inruilen of verkopen. De markt geeft er nog 7.000 euro voor.

Dan kom je 3.000 euro tekort. Dat verschil betaal je zelf bij.

Dat is het restwaarderisico, en bij financial lease ligt het volledig bij jou. Bij operational lease ligt het bij de leasemaatschappij, en dat is precies waarom die vorm duurder is.

De les: een realistische slottermijn is belangrijker dan een lage. Een lage slottermijn geeft een lekker maandbedrag, maar als hij hoger is dan de werkelijke restwaarde, verschuif je het probleem gewoon naar het einde.

Je betaalt rente over de slottermijn, de hele looptijd

Dit is de tweede kostenpost die verborgen blijft.

De slottermijn wordt tijdens de looptijd niet afgelost. Maar er loopt wel onafgebroken rente over. Een slottermijn van 10.000 euro op een contract van zestig maanden draagt dus zestig maanden rente.

Vergelijk twee identieke contracten, 25.000 euro over zestig maanden tegen acht procent:

Je bespaart ruim honderd euro per maand, en betaalt daarvoor bijna 1.400 euro extra rente, plus een bedrag ineens aan het eind. Een slottermijn verlaagt dus je maandbedrag maar verhoogt je totale kosten. Meer over die opbouw op onze pagina over de rente.

Hoe hoog mag de slottermijn zijn?

De maximale slottermijn verschilt per financier, per looptijd en per soort object. Als illustratie, de gepubliceerde staffel van één financier voor brandstofauto’s, als percentage van de aanschafprijs inclusief btw:

Twee patronen vallen op. Hoe langer de looptijd, hoe lager de maximale slottermijn, omdat de auto aan het eind minder waard is. En bij elektrische auto’s loopt de staffel anders, omdat hun waardeverloop anders is.

Bovenop deze staffel geldt vaak een harde bovengrens: de slottermijn mag niet hoger zijn dan tachtig procent van het financieringsbedrag. De reden die de financier zelf noemt, is veelzeggend: voorkomen moet worden dat een hoge aanbetaling en een hoge slottermijn samen zo’n laag maandbedrag opleveren dat er praktisch niet wordt afgelost. Precies de valkuil die deze pagina beschrijft.

Voor campers en aanhangers gelden aparte staffels

Niet elk object volgt dezelfde staffel. Bij campers loopt de maximale slottermijn mee met de leeftijd van de camper aan het einde van de financiering, en niet alleen met de looptijd:

Voor getrokken voertuigen zoals aanhangers en caravans geldt bij één financier een vaste bovengrens van vijftien procent, ongeacht de looptijd. De redenering is dezelfde: hoe onzekerder de restwaarde, hoe lager de slottermijn die de financier toestaat.

De les is niet dat je deze getallen uit je hoofd moet kennen, maar dat je moet weten dat ze bestaan en per object verschillen. Een adviseur die voor elk object dezelfde slottermijn voorstelt, kijkt niet goed.

Wat als je de slottermijn niet kunt betalen?

Een reële zorg, want aan het eind staat er in één keer een groot bedrag open. Het goede nieuws is dat je niet klem zit.

De meeste financiers bieden doorfinanciering aan. Je sluit dan een nieuw, klein contract voor alleen de slottermijn, en betaalt die alsnog in termijnen af. Je maandlast loopt door, maar je hoeft het bedrag niet ineens op te hoesten.

Reken wel op extra rente, en houd er rekening mee dat het object dan ouder is, waardoor de voorwaarden strenger kunnen zijn. Een auto die aan het eind van het eerste contract al tien jaar oud is, laat zich lastiger doorfinancieren dan een van vijf.

De schoonste route blijft: zorg dat je aan het eind de keuze hebt. Spaar tijdens de looptijd een deel van wat je op je maandbedrag bespaart, dan kun je de slottermijn gewoon betalen en is het object van jou.

Wanneer een slottermijn niet mag

In sectoren met intensief gebruik weigeren financiers vaak een slottermijn:

• Taxi
• Koeriersdiensten
• Rijscholen en lesauto’s
• Verhuur

De reden is simpel: die voertuigen maken veel kilometers, waardoor hun restwaarde onvoorspelbaar wordt. Een slottermijn leunt op een voorspelbare restwaarde, en die is er dan niet.

Ook op aanhangers en caravans geldt vaak een lage maximumslottermijn, van rond de vijftien procent, ongeacht de looptijd. En bij sommige financiers mag een slottermijn alleen als de aanvrager onder een bepaalde leeftijd is, omdat het contract voor een bepaalde datum moet zijn afgelost.

Wat je aan het einde kunt doen

Aan het einde van de looptijd staat de slottermijn open. Je hebt drie opties:

Betalen uit eigen middelen. Je maakt het bedrag over en het object is volledig van jou, vrij van schuld. De schoonste optie, mits je het geld hebt.

Herfinancieren. Je sluit een nieuw contract voor de slottermijn. Je maandlast loopt door, maar je hoeft niet ineens een groot bedrag op te hoesten. Reken wel op extra rente.

Het object verkopen. Je verkoopt de auto en lost de slottermijn af met de opbrengst. Is de opbrengst hoger dan de slottermijn, dan houd je geld over. Is hij lager, dan zit je in het tekortscenario hierboven.

Bedenk vooraf welke optie het meest waarschijnlijk is. Weet je nu al dat je de auto wilt houden, dan is een slottermijn logischer dan wanneer je hem sowieso gaat inruilen.

Wel of geen slottermijn?

Het hangt af van wat je belangrijker vindt.

Kies wél een slottermijn als je liquiditeit zwaarder weegt dan totale kosten, en als je zeker weet dat je het object houdt of tegen een bekende prijs doorverkoopt. Een ondernemer die krap bij kas zit maar goed draait, heeft er baat bij.

Kies géén slottermijn als je de laagste totale kosten wilt, de auto lang wilt rijden, of het restwaarderisico niet wilt dragen. Zonder slottermijn ben je aan het eind schuldenvrij en is de auto zonder verrassingen van jou. Bovendien ligt de maximale objectleeftijd zonder slottermijn hoger, wat handig is bij een oudere auto.

Slottermijn en de leeftijd van het object

Er is een verband dat vaak wordt gemist: de slottermijn beïnvloedt hoe oud je object mag zijn. Kies je een slottermijn van vijftien procent of meer, dan zakt bij veel financiers de maximale objectleeftijd aan het einde van de looptijd. Voor een brandstofauto bijvoorbeeld van zeventien naar twaalf jaar.

De reden is logisch: met een slottermijn blijft er aan het eind een restschuld staan die de financier uit het object moet kunnen terugvorderen. Een oud object is dan te riskant. Zonder slottermijn is er aan het eind geen restschuld, en mag het object dus ouder zijn.

Wil je een oudere occasion financieren, dan werkt een slottermijn dus tegen je: hij verkort je maximale looptijd. Meer daarover op onze pagina over een occasion leasen.

Zo kies je de hoogte van je slottermijn

Krijg je een slottermijn aangeboden, hoe bepaal je dan of hij verstandig is? Drie vuistregels helpen.

Houd hem onder de verwachte restwaarde. Dit is de belangrijkste. Schat wat het object aan het eind van de looptijd waard is, en zorg dat de slottermijn daar comfortabel onder blijft. Dan kun je het object altijd verkopen om de slottermijn af te lossen, zonder bij te leggen. Een slottermijn boven de verwachte restwaarde is een uitgesteld probleem.

Kies hem lager naarmate de looptijd langer is. Een auto van drie jaar oud verkoopt makkelijk; een van acht jaar niet. Hoe langer je rijdt, hoe onzekerder de restwaarde, en hoe voorzichtiger je met de slottermijn moet zijn. De staffels van financiers volgen precies die logica.

Alleen als je de auto sowieso doorverkoopt. Weet je nu al dat je de auto na de looptijd inruilt voor een nieuwe, dan is een slottermijn logisch: je verkoopt hem toch en lost er de slottermijn mee af. Wil je de auto houden, dan betaal je aan het eind een groot bedrag voor iets wat je al bijna had afbetaald. Dan is geen slottermijn vaak beter.

Er zit ook een ondergrens aan de looptijd: de meeste financiers hanteren een minimum van twaalf maanden en een maximum van rond de zesennegentig maanden. Een slottermijn mag bovendien meestal alleen als de aanvrager onder een bepaalde leeftijd is, zodat het contract op tijd is afgelost.

Rekenvoorbeeld: dezelfde auto, drie keuzes

Een bestelbus van 30.000 euro, looptijd zestig maanden, rente acht procent. Kijk wat de slottermijn met je maandbedrag én je totale kosten doet.

Van geen naar maximale slottermijn daalt je maandbedrag met ruim honderd euro, maar je totale rente stijgt met zo’n 1.500 euro, en je krijgt aan het eind een rekening van 8.400 euro. Kies je de maximale slottermijn puur voor het lage maandbedrag, dan betaal je daar dus dubbel voor.

Twijfel je, reken dan alle varianten door met de rekentool, en let op de totale kosten, niet op het maandbedrag. Lees ook onze uitleg over de opbouw van de rente en over een occasion leasen, waar de objectleeftijd en de slottermijn samen de looptijd bepalen.

Veelgestelde vragen