Financial lease afgewezen? De 11 redenen en wat je doet

Er zijn vier uitkomsten, niet twee

De meeste mensen denken dat een aanvraag wordt goedgekeurd of afgewezen. In de praktijk zijn er vier mogelijkheden, en de tussenvormen komen het vaakst voor.

1. Goedkeuring. Het voorstel gaat door zoals aangevraagd.
2. Gedeeltelijke goedkeuring. De financier keurt goed tegen aangepaste voorwaarden, meestal een hogere aanbetaling. Dit is de meest voorkomende uitkomst bij twijfel.
3. Verzoek om aanvullende stukken. Jaarcijfers, een aangifte, of een toelichting op een post in je bankgegevens.
4. Afwijzing. En ook dan is de vraag welke reden eronder ligt.

Het onderscheid is belangrijk. Een gedeeltelijke goedkeuring voelt als een nee, maar het is een onderhandelingsuitkomst. De financier vindt het bedrag te hoog in verhouding tot wat hij ziet, en vraagt je om een groter deel zelf in te leggen.

De drie definitieve redenen

Bij deze drie helpt geen hogere aanbetaling en geen andere looptijd.

1. Een lopende negatieve BKR-codering. Loopt er nog een achterstand, dan volgt vrijwel zeker een afwijzing bij elke partij. Dit is de enige reden die je niet met geld kunt oplossen.

2. Een negatief financieel advies. De financier concludeert dat de last niet draagbaar is. Dat oordeel volgt uit je bankgegevens en je omzet, en verandert niet door de voorwaarden aan te passen.

3. Een uitgesloten branche. Coffeeshops, de seksindustrie en de gokindustrie staan bij meerdere financiers categorisch buiten scope. Ook stichtingen en verenigingen, ondernemingen met een buitenlandse moedermaatschappij, en bedrijven in faillissement of surseance van betaling.

Belangrijke nuance bij de eerste: een codering die is afgelost en beëindigd is iets heel anders dan een lopende achterstand. Meerdere financiers accepteren dan gewoon, meestal met een aanbetaling.

De acht oplosbare redenen

Hier zit de meeste winst.

Vijf knoppen lossen samen bijna al deze redenen op:

• De aanbetaling verhogen. Verreweg de sterkste.
• De looptijd verkorten. Verlaagt het risico en de leeftijd van het object aan het einde.
• De slottermijn laten vervallen. Dan blijft er geen restschuld staan, en stijgt de maximale objectleeftijd aanzienlijk.
• Een ander object kiezen. Jonger, goedkoper, of couranter.
• Een andere financier. Vaak de simpelste oplossing.

Waarom dezelfde aanvraag verschillend uitpakt

De acceptatiecriteria verschillen zo sterk dat een afwijzing bij de ene partij weinig zegt over je kansen bij de andere.

Een onderneming van acht maanden oud wordt bij twee van deze vijf partijen niet eens in behandeling genomen, en bij één gewoon geaccepteerd. Dat is geen kwestie van beter of slechter; het is een kwestie van bij wie je aanklopt.

Wat er buiten scope valt bij de meeste financiers

Naast de branches zijn dit de terugkerende harde uitsluitingen:

• Ondernemingen jonger dan twaalf maanden bij een deel van de markt
• Stichtingen en verenigingen
• Ondernemingen met een buitenlandse moedermaatschappij
• Faillissement of surseance van betaling
• Bestuurders jonger dan 21 jaar, of korter dan twaalf maanden bestuurder
• Bij niet-Nederlandse nationaliteit: minder dan twee jaar aantoonbare binding met Nederland, of geen EER- of Zwitserse nationaliteit zonder geldige verblijfsvergunning die doorloopt tot na het contract

Ook objectgebonden uitsluitingen komen voor. Bij intensief gebruikte sectoren als taxi, koeriersdiensten en rijscholen wordt vaak geen slottermijn toegestaan, en gelden strengere eisen aan de leeftijd van het object bij aanvang.

Wat een BKR-codering precies betekent

Niet elke melding weegt even zwaar. Het is de moeite waard om te weten wat er over je staat voordat je aanvraagt.

Achterstanden en bijzonderheden worden vijf jaar na de registratiedatum beoordeeld en verwijderd. Je kunt je eigen overzicht gratis opvragen bij het BKR.

Let op: SnelFinancialLease voert zelf geen BKR-toetsing uit. De financier doet de kredietbeoordeling, inclusief een eventuele raadpleging van het BKR. Wij vergelijken vooraf de criteria, zodat je aanvraag bij een partij terechtkomt die jouw profiel accepteert.

Hoe lang moet je wachten voordat je opnieuw aanvraagt?

Dat hangt af van wat je verandert.

Verander je alleen de voorwaarden — een hogere aanbetaling, een kortere looptijd, geen slottermijn — dan kun je vrijwel direct opnieuw indienen, meestal bij dezelfde financier. Je vraagt namelijk iets anders dan de eerste keer.

Wissel je van financier met hetzelfde voorstel, wacht dan niet, maar kies gericht. Zie de tabel hierboven: het gaat om de vraag of je profiel überhaupt binnen hun criteria valt.

Ligt het aan je betaalgedrag — teruggeboekte incasso’s, een krappe kaspositie — reken dan op drie tot zes maanden. De financier kijkt naar zes tot twaalf maanden transacties, dus je hebt tijd nodig om het beeld te veranderen.

Ligt het aan je bedrijfsleeftijd, dan is het simpel rekenen. Bij een financier met een grens van twaalf maanden weet je precies wanneer je wél in aanmerking komt.

Ligt het aan een BKR-codering, kijk dan naar de status. Loopt de achterstand nog, dan eerst aflossen en laten beëindigen. Achterstanden en bijzonderheden worden vijf jaar na de registratiedatum beoordeeld en verwijderd.

Wat als het echt niet lukt?

Er zijn drie alternatieven die vaak over het hoofd worden gezien.

Een kleiner object. Onder de tienduizend euro zijn de eisen doorgaans lichter, en veel ondernemers hebben eigenlijk een goedkopere bus nodig dan ze aanvragen.

Zelf kopen met een aanbetaling en het restant later. Niet elke investering hoeft in één keer. Een oudere bus contant kopen en over een jaar upgraden kan verstandiger zijn dan nu een dure financiering forceren.

Een andere financieringsvorm. Operational lease heeft andere criteria, en starters komen daar vaak eerder voor in aanmerking omdat de leasemaatschappij eigenaar blijft. Het kost meer per maand, maar het kan de brug zijn.

Wat we niet aanraden: partijen die adverteren met “gegarandeerde goedkeuring” of met het verwijderen van een BKR-registratie. Een juiste registratie mag niet worden verwijderd, en een garantie die vooraf wordt gegeven zonder je gegevens te kennen, is geen garantie.

Doe niet dit: overal tegelijk aanvragen

De meest gemaakte fout na een afwijzing is meteen bij vijf andere partijen aankloppen.

Elke kredietbevraging is zichtbaar voor de volgende financier. Wie ziet dat je net elders bent langsgeweest, wordt voorzichtiger. Je slagingskans daalt met elke aanvraag, en dat effect is groter dan mensen denken.

De volgorde die wél werkt:

1. Achterhaal de reden. Vraag hem op. Financiers geven hem meestal gewoon.
2. Bepaal of hij definitief of oplosbaar is. Zie de twee lijsten hierboven.
3. Pas één variabele aan. Aanbetaling, looptijd of slottermijn.
4. Kies gericht een financier waarvan de criteria bij je profiel passen.
5. Dien pas dan opnieuw in.

Vraag altijd de reden op

Dit klinkt vanzelfsprekend en gebeurt zelden. Een afwijzing komt vaak binnen als één regel, zonder toelichting, via de tussenpersoon.

Vraag hem op. Financiers geven de reden in de praktijk gewoon, en zonder die reden gok je bij je volgende aanvraag. Verandert je aanvraag op de verkeerde variabele, dan verbruik je een tweede bevraging voor niets.

Vraag specifiek: ging het om het object, om de onderneming, om het bedrag, of om het betaalgedrag? Die vier categorieën leiden naar volstrekt verschillende oplossingen.

Zo voorkom je een afwijzing vooraf

De meeste afwijzingen zijn te voorspellen voordat er een check draait. De gegevens die ervoor nodig zijn, zijn openbaar of ken je zelf: je bedrijfsleeftijd, je rechtsvorm, je SBI-code, de leeftijd en kilometerstand van het object, en het bedrag.

Precies daarop toetsen wij vooraf. Je vult je KvK-nummer en het gewenste bedrag in, en ziet binnen seconden welke financiers jouw profiel accepteren, voordat er ergens een kredietcheck loopt. Past je aanvraag nergens, dan zeggen we dat meteen, met de reden erbij en wat je eraan kunt doen.

Dat scheelt je onnodige bevragingen, en het scheelt je de ervaring van eerst ja en dan alsnog nee.

Lees verder over leasen zonder jaarcijfers, over financial lease met een BKR-notering, of over financial lease voor zzp’ers.

Veelgestelde vragen