Financial lease zonder jaarcijfers: zo werkt het

Waarom jaarcijfers vaak niet nodig zijn

Een eenmanszaak hoeft geen jaarrekening te deponeren. Een jonge BV heeft er nog geen. Toch worden er dagelijks financieringen verstrekt aan beide groepen.

De reden is dat financial lease objectgebonden is. De financier houdt het eigendom van de auto of machine tot de laatste termijn binnen is. Er staat dus altijd iets tegenover de lening. Dat verlaagt het risico zo sterk dat een jaarrekening vaak overbodig wordt.

Bij een blanco zakelijke lening ligt dat anders. Daar is jouw onderneming de enige zekerheid, en dan willen ze cijfers zien.

Wat beoordeelt de financier dan wel?

Vier bronnen vervangen samen de jaarrekening.

Je KvK-gegevens. Daaruit volgen je rechtsvorm, je oprichtingsdatum en je SBI-code. De oprichtingsdatum bepaalt of je als starter geldt. De SBI-code bepaalt of het object logisch bij je bedrijfsactiviteit past.

Je zakelijke bankrekening. Via een PSD2-koppeling geef je eenmalig inzage in zes tot twaalf maanden aan transacties. Daaruit blijkt je omzet, je kaspositie, je vaste lasten en of er incasso’s worden teruggeboekt. Dat is actueler dan een jaarrekening over een afgesloten boekjaar.

Het object. Hoe courant is het, wat is het waard, en hoe oud is het aan het einde van de looptijd. Een twee jaar oude bestelbus is beter onderpand dan een gespecialiseerde machine.

De verhouding tussen bedrag en omzet. Financier je een bus van vijfentwintigduizend euro op een omzet van tweehonderdduizend, dan is dat logisch. Andersom niet.

Hoe werkt een PSD2-koppeling?

Dit schrikt mensen af, meestal onterecht.

Je klikt op een link, kiest je bank, en logt in in je eigen vertrouwde bankomgeving. Daar geef je toestemming voor inzage. De financier krijgt je inloggegevens nooit te zien. Hij ontvangt alleen een overzicht van je transacties, voor een beperkte periode, en je kunt de toestemming intrekken.

Het duurt ongeveer twee minuten en vervangt het opvragen, downloaden en uploaden van zes maanden aan afschriften.

Dat laatste is precies waar aanvragen stuklopen. Een grote Nederlandse mkb-financier constateerde dat zevenendertig procent van de aanvragers afhaakte bij het handmatig uploaden van bankafschriften, en verving die stap door een PSD2-koppeling.

Per financier: wie vraagt wat?

Hier zit het verschil dat de uitkomst bepaalt, en het staat nergens gepubliceerd.

Twee dingen springen eruit.

De verschillen zijn enorm. Dezelfde aanvraag van een onderneming van acht maanden oud wordt bij de ene partij niet eens in behandeling genomen en bij de andere gewoon goedgekeurd.

Jaarcijfers aanleveren verlaagt vaak je aanbetaling. Bij één financier is de tien procent aanbetaling expliciet gekoppeld aan het níét aanleveren van cijfers. Heb je goede cijfers, dan is het dus voordelig om ze te delen.

Er gelden ook sectorregels. Voor de vervoersector wordt vaak vijftien procent aanbetaling gevraagd, en bij ondernemingen van twaalf tot vierentwintig maanden oud loopt dat op tot dertig procent.

Wat ziet een financier eigenlijk in je bankgegevens?

Nuttig om te weten, want dan kun je je aanvraag voorbereiden.

Uit zes tot twaalf maanden transacties leest een beoordelaar vijf dingen af:

Structurele omzet. Niet één goede maand, maar een patroon. Komt er elke maand geld binnen van verschillende debiteuren, dan is dat sterker dan één grote betaling.

Kaspositie door de maand heen. Sta je aan het eind van elke maand op nul, dan is de ruimte voor een extra vaste last beperkt, ook al is je omzet prima.

Bestaande verplichtingen. Lopende leases, leningen, een rekening-courantkrediet. Die tellen op bij de nieuwe last.

Teruggeboekte incasso’s. Dit weegt zwaarder dan mensen denken. Een paar storneringen wegens saldotekort is een direct signaal, ook bij goede omzet.

Privé-onttrekkingen. Bij een eenmanszaak loopt privé en zakelijk door elkaar. Grote of onregelmatige opnames roepen vragen op.

Wat er níét toe doet: één slechte maand, een seizoenspatroon dat bij je sector past, of een investering die je zelf hebt gedaan.

Zo bereid je je aanvraag voor

Heb je nog even, dan verhoog je je slagingskans meetbaar met vier dingen.

Houd je zakelijke rekening schoon. Voorkom storneringen in de maanden vóór je aanvraag. Eén teruggeboekte incasso weegt zwaarder dan een maand mindere omzet.

Scheid privé en zakelijk. Bij een eenmanszaak is dat niet verplicht, maar het maakt je bankgegevens veel beter leesbaar. Een aparte zakelijke rekening is vrijwel altijd het waard.

Controleer je KvK-inschrijving. Klopt je SBI-code nog bij wat je doet? Een code die niet aansluit bij het object dat je financiert, is een vermijdbare struikelblok.

Weet wat er bij het BKR staat. Vraag je overzicht gratis op vóórdat je aanvraagt. Een oude codering die je vergeten was, is beter nu te ontdekken dan tijdens de beoordeling.

Per sector: waar je op moet letten

Niet elke branche wordt gelijk beoordeeld.

Bouw en installatie. Grote sector, ruime acceptatie, maar wel gevoelig voor seizoen en debiteurenrisico. Een bestelbus past logisch bij de SBI-code, wat helpt.

Transport en koeriersdiensten. Vaak vijftien procent aanbetaling verplicht, en bij meerdere financiers geen slottermijn toegestaan vanwege het intensieve gebruik. Reken daar vooraf mee.

Taxi en rijscholen. Zelfde beeld: geen slottermijn, en strengere eisen aan de leeftijd van het object bij aanvang.

Zorg en advies. Vaak niet btw-plichtig, waardoor een marge-auto voordeliger uitpakt. De btw kun je toch niet terugvorderen.

Horeca en detailhandel. Wisselende kaspositie, dus de bankgegevens wegen hier zwaarder dan gemiddeld.

Wanneer worden jaarcijfers alsnog gevraagd?

Vier situaties waarin je ze meestal wel nodig hebt:

• Het bedrag is hoog. Waar precies de grens ligt verschilt, maar boven de vijftigduizend euro nemen de vragen toe.
• De investering staat niet in verhouding tot je omzet. Dit is de belangrijkste trigger, en hij is relatief, niet absoluut.
• Je KvK-profiel is dun. Een recent ingeschreven onderneming zonder duidelijke activiteit roept vragen op.
• Je sector staat onder druk. Bij risicosectoren wordt eerder om onderbouwing gevraagd.

Wat níét meer werkt: een zelfgemaakt Excel-overzicht. Dat wordt door vrijwel geen enkele financier nog geaccepteerd.

Wat wel werkt als alternatief: een definitieve aangifte inkomstenbelasting, een tussentijdse rapportage van je boekhouder, of gewoon de PSD2-koppeling.

Twee aanvragen, dezelfde bus, andere uitkomst

Een voorbeeld dat laat zien waar het werkelijk op vastloopt. Beide ondernemers vragen een bestelbus van 28.000 euro aan, zonder jaarcijfers.

Aanvrager A — installatiebedrijf, eenmanszaak, achttien maanden ingeschreven. Omzet volgens de bankgegevens ongeveer twaalfduizend euro per maand, redelijk stabiel. Geen storneringen. Eén lopende lease van 240 euro. SBI-code installatiewerk, dus een bestelbus past logisch.

Aanvrager B — adviesbureau, eenmanszaak, veertien maanden ingeschreven. Omzet ongeveer vierduizend euro per maand met twee lege maanden. Drie teruggeboekte incasso’s in het afgelopen halfjaar. Geen lopende verplichtingen. SBI-code organisatieadvies.

Wat er gebeurt:

Het verschil zit niet in de omzet op zich, en ook niet in het ontbreken van jaarcijfers. Het zit in de verhouding tussen het bedrag en de omzet, in het betaalgedrag, en in de vraag of het object logisch bij de onderneming past.

Aanvrager B kan het alsnog rond krijgen: een goedkopere bus, een hogere aanbetaling, of een paar maanden wachten tot de storneringen uit beeld zijn. De afwijzing gaat niet over de jaarcijfers.

Let op: loondienst telt niet altijd mee

Een punt dat veel hybride ondernemers verrast.

Meerdere financiers beoordelen bij een zakelijke aanvraag uitsluitend de onderneming. Inkomen uit loondienst blijft dan buiten beschouwing, ook als het substantieel is en ook als het je maandlasten prima zou dekken.

Werk je in loondienst naast je onderneming, ga er dan niet vanuit dat je salaris meeweegt. Vraag het expliciet na voordat je een aanvraag doet, want een afwijzing kost je een kredietbevraging.

Wat als je wordt afgewezen?

Een afwijzing zonder jaarcijfers betekent zelden dat het niet kan. Er zijn vier uitkomsten, geen twee: goedkeuring, afwijzing, een tegenvoorstel met aangepaste voorwaarden, of een verzoek om aanvullende stukken.

Het tegenvoorstel is de meest voorkomende. De financier vindt het bedrag te hoog in verhouding tot wat hij ziet, en verhoogt de aanbetaling tot wat hij als eigen inleg verwacht. Dat is geen nee.

Wat vaak werkt:

• De aanbetaling verhogen. De meest directe knop.
• De looptijd verkorten. Verlaagt het risico voor de financier.
• De slottermijn laten vervallen. Dan blijft er aan het eind geen restschuld staan.
• Een goedkoper of jonger object kiezen. Beter onderpand.
• Naar een andere financier. Zie de tabel hierboven; de criteria lopen sterk uiteen.

Meer hierover op onze pagina over wat te doen bij een afwijzing.

Wat je vooral niet moet doen

Niet bij vijf partijen tegelijk aanvragen. Elke kredietbevraging is zichtbaar voor de volgende financier en verlaagt je slagingskans. Wie ziet dat je net elders bent langsgeweest, wordt voorzichtiger.

Dat is precies de reden dat wij de acceptatiecriteria vooraf vergelijken. Je vult je KvK-nummer en het gewenste bedrag in, en ziet binnen seconden welke financiers jouw profiel accepteren, voordat er ergens een check draait.

Drie hardnekkige misverstanden

“Zonder jaarcijfers betekent zonder controle.” Onjuist. Er wordt evenveel beoordeeld, alleen op andere bronnen. De PSD2-gegevens zijn actueler dan een jaarrekening over een boekjaar dat maanden geleden afliep, en voor de financier vaak informatiever.

“Zonder jaarcijfers is de rente hoger.” Meestal niet. De financier stuurt op de aanbetaling, niet op het percentage. Meer onzekerheid betekent een grotere eigen inleg, niet automatisch een duurder tarief. Vraag het percentage overigens altijd expliciet op, want bij zakelijk krediet hoeft het niet vermeld te worden.

“Als ik ergens ben afgewezen, lukt het nergens.” Aantoonbaar onjuist. De minimale bedrijfsleeftijd loopt in deze markt van nul tot zesendertig maanden uiteen. Dezelfde aanvraag kan bij de ene partij buiten scope vallen en bij de andere gewoon doorgaan.

Wat je nodig hebt voor je aanvraag

Voor een indicatie is genoeg:

• Je KvK-nummer
• Het gewenste bedrag en de looptijd

Voor de definitieve aanvraag komt daar meestal bij:

• Een PSD2-koppeling met je zakelijke rekening
• Een kopie van je rijbewijs
• Een kopie van je zakelijke bankpas
• De factuur van de leverancier, met kenteken, chassisnummer, bouwjaar, kilometerstand en btw-specificatie

Meer dan dat is in de meeste gevallen niet nodig.

Lees verder over financial lease voor zzp’ers, over leasen met een BKR-notering, of over financial lease als starter.

Veelgestelde vragen