Huurkoop auto: wat de wet zegt en wat dat betekent

Wat is huurkoop volgens de wet?

De meeste websites schrijven dat je bij huurkoop “de auto huurt tot je hem hebt afbetaald”. Dat klopt niet, en dat misverstand veroorzaakt vrijwel alle andere fouten die je online tegenkomt.

De wet is precies. Artikel 7:84 lid 3 van het Burgerlijk Wetboek definieert:

koop op afbetaling: de koop van een roerende zaak die niet een registergoed is, waarbij partijen overeenkomen dat de koopprijs wordt betaald in termijnen, waarvan ten minste een termijn later verschijnt dan drie maanden nadat de verkochte zaak aan de koper is afgeleverd;

huurkoop: de koop op afbetaling waarbij de verkoper zich de eigendom van de afgeleverde zaak voorbehoudt.

Je bent dus koper. Het enige verschil met een gewone koop op afbetaling is het eigendomsvoorbehoud. Dat ene element is het hele verschil.

Praktisch betekent het: vanaf de aflevering heb je het genot van de auto, draag je het onderhoud en het risico van waardedaling, en sta je meestal ook als kentekenhouder geregistreerd. Juridisch eigenaar word je pas bij de laatste termijn.

Huurkoop en financial lease zijn juridisch hetzelfde

Dit is de vraag die het vaakst in Google wordt getypt, en het antwoord is eenvoudiger dan de markt doet voorkomen.

Artikel 7:84 lid 2 bepaalt dat goederenkrediet ook alle overeenkomsten omvat die dezelfde strekking hebben, “onder welke vorm of benaming aangegaan”. De naam op het contract doet er dus niet toe.

De standaardconstructie bij financial lease van een auto — vaste termijnen, een slottermijn, economisch eigendom bij jou, juridisch eigendom bij de financier tot de laatste betaling — is koop op afbetaling met eigendomsvoorbehoud. Dat ís huurkoop.

Het verschil zit niet in het product maar in de klant. Gaat het naar een ondernemer, dan heet het financial lease. Gaat het naar een particulier, dan heet het huurkoop en gelden er zwaardere beschermingsregels.

Voor wie geldt de bescherming, en voor wie niet?

De wet kent twee niveaus, en dat onderscheid bepaalt je positie volledig.

Ben je consument — een natuurlijk persoon die handelt buiten beroep of bedrijf — dan is de hele afdeling dwingend recht. Artikel 7:97 bepaalt dat er niet ten nadele van jou van mag worden afgeweken. Een contractclausule die dat toch doet, is aantastbaar.

Ben je ondernemer, dan geldt Titel 2b in beginsel ook, maar mag ervan worden afgeweken. Met één uitzondering: artikel 7:92 blijft dwingend voor iedereen, op grond van artikel 7:98.

Dat is een belangrijk gegeven voor zzp’ers. De regel over volledige verrekening bij ontbinding is de enige bescherming die je als ondernemer niet kunt wegtekenen — en het is precies de regel die het grootste financiële verschil maakt.

Wat gebeurt er als je niet meer kunt betalen?

Hier gaat vrijwel de hele markt de fout in. Eén veelgelezen pagina schrijft dat je bij terugvordering “al je gedane betalingen kwijt” bent. Dat is in strijd met dwingend recht.

Dit is de werkelijke volgorde.

Stap 1 — Achterstand. Bij een aflopend krediet meldt de kredietgever een achterstand bij het BKR na twee maanden.

Stap 2 — Opeisbaarheid. Het hele bedrag mag pas ineens worden opgeëist op een van de zes gronden in artikel 7:77 lid 1 sub c. De belangrijkste: je bent minstens twee maanden achterstallig, bent in gebreke gesteld, en blijft nalatig. Andere gronden zijn onder meer vertrek uit Nederland, overlijden, faillissement en verduistering van de auto.

Stap 3 — Terugvordering. Afgifte kan alleen worden gevorderd op diezelfde gronden. En dan de regel die nergens anders staat:

Artikel 7:81 lid 2: Afgifte van een zaak als bedoeld in het eerste lid kan niet meer worden gevorderd indien meer dan drie vierde deel van de kredietsom is afgelost, tenzij het een doorlopend krediet betreft.

Boven 75% afgelost is de auto onaantastbaar. Bij een kredietsom van 30.000 euro betekent dat: na 22.500 euro aflossing kan de auto niet meer worden teruggevorderd.

Stap 4 — Ontbinding vereist een rechter. Artikel 7:82: ontbinding wegens wanprestatie “kan slechts geschieden door de rechter”, tenzij je de auto vrijwillig afgeeft na een schriftelijke terugvorderingsverklaring.

Stap 5 — Veertien dagen om hem terug te krijgen. Geef je de auto af en betaal je binnen veertien dagen het opeisbare achterstallige bedrag, dan moet de kredietgever de auto teruggeven en wordt de ontbinding ongedaan gemaakt.

Stap 6 — Volledige verrekening. Artikel 7:92 lid 1: zou de kredietgever door de ontbinding “in een betere vermogenstoestand geraken dan bij het in stand blijven van de kredietovereenkomst, vindt volledige verrekening plaats”. Ben je het niet eens met de waardering van de auto, dan kun je die door de rechter laten vaststellen.

De uitzondering die niemand noemt: boven 40.000 euro

De 75%-regel is krachtig, maar hij heeft een plafond dat je op geen enkele concurrerende pagina tegenkomt.

Artikel 7:75 lid 1 bepaalt dat onder meer de artikelen 79, 80 en 81 niet gelden voor kredietovereenkomsten waarvan de kredietsom meer dan 40.000 euro bedraagt.

De consequentie, concreet:

Financier je een auto van 30.000 euro, dan wordt hij onaantastbaar zodra je 22.500 euro hebt afgelost. Financier je er een van 45.000 euro, dan bestaat die bescherming eenvoudigweg niet. Ontbinding via de rechter en volledige verrekening blijven wel gelden.

Dat is een reden om bij twijfel iets meer aan te betalen: je verlaagt de kredietsom en houdt de bescherming.

Controleer twee clausules in je contract

Artikel 7:86 stelt eisen aan de vorm. Sinds 1 januari 2017 is een notariële of onderhandse akte niet meer nodig: “op papier of op een andere duurzame drager” volstaat. Een ondertekende pdf is genoeg. Pagina’s die nog spreken over een verplichte akte zijn ruim negen jaar verouderd.

Wat er wél in moet staan:

• De gehele kredietsom
• Een plan van regelmatige afbetaling
• Bij eigendomsvoorbehoud: de bedingen over het voorbehoud én de overgang van de eigendom
• Bij koop op afbetaling: de volledige koopprijs

Die derde is de belangrijkste, want lid 5 regelt wat er gebeurt als hij ontbreekt:

Indien in een kredietovereenkomst terzake huurkoop de bedingen betreffende het eigendomsvoorbehoud en overgang van de eigendom ontbreken, geldt de overeenkomst als een koop op afbetaling zonder eigendomsvoorbehoud.

Met andere woorden: ontbreken die clausules, dan is de financier geen eigenaar en kan hij de auto niet als eigenaar terugvorderen. Hij is dan een gewone schuldeiser. Dit is het meest concrete wat je zelf in vijf minuten kunt controleren.

Wat je niet met de auto mag doen

Zolang je geen eigenaar bent, beperkt artikel 7:87 lid 3 je:

Zolang hij geen eigenaar is, mag hij de inrichting of gedaante van de zaak niet veranderen, noch mag hij zijn genot daarvan aan anderen afstaan.

Concreet betekent dat: geen ombouw, geen uitlenen, geen verhuur via een deelplatform, en geen verkoop. Verkopen kan bovendien gelden als verduistering, en dat is een uitdrukkelijke grond om het hele bedrag ineens op te eisen.

Wil je er tussentijds vanaf, dan is de route: vervroegd aflossen, eigenaar worden, en daarna pas verkopen.

Andersom ben je juist goed beschermd. Verkoopt de financier de auto of draagt hij het contract over, dan werkt dat op grond van artikel 7:88 niet in jouw nadeel. Je verweermiddelen blijven ook na overdracht bestaan.

Bestaat huurkoop zonder BKR-toetsing?

Kort antwoord: nee, niet legaal, boven 250 euro.

Artikel 114 van het Besluit Gedragstoezicht financiële ondernemingen verplicht de aanbieder om vóór het sluiten van de overeenkomst het kredietregistratiesysteem te raadplegen bij een kredietbedrag boven 250 euro. Registratie is apart verplicht boven 250 euro bruto kredietbedrag. Daarnaast eist artikel 4:34 Wft een kredietwaardigheidstoets en verbiedt artikel 2:60 Wft het aanbieden van krediet zonder vergunning.

Een auto zit altijd boven die grens. Een legitieme aanbieder kán de toetsing dus niet overslaan.

Wat aanbieders die adverteren met “zonder BKR” in de praktijk doen:

• Een zeer hoge aanbetaling vragen, soms vijftig procent. Dat verlaagt het krediet, maar niet tot onder 250 euro. De verplichting blijft dus gewoon gelden.
• Een constructie korter dan drie maanden aanbieden. Die valt buiten de definitie van goederenkrediet en is dan echt niet geregistreerd. Maar hij is ook geen huurkoop, en je financiert er geen auto van 20.000 euro mee.
• Het product anders noemen, bijvoorbeeld private lease. Dat wordt in de praktijk overigens wel bij het BKR geregistreerd.
• Simpelweg onjuiste informatie geven. Er zijn ook partijen die aanbieden een bestaande registratie te laten verwijderen. Dat mag niet: een juiste registratie mag niet worden weggehaald.

Heb je een negatieve notering, dan is dat geen automatisch verbod. De aanbieder moet raadplegen en beoordelen, niet weigeren. Wat telt is welke code er staat en of de achterstand is ingelopen. Vraag je overzicht gratis op voordat je een aanvraag doet. Word je afgewezen op basis van de registratie, dan moet de aanbieder je dat onverwijld en kosteloos laten weten.

Wat kost huurkoop in 2026?

De wettelijke bovengrens is per 1 januari 2026 gedaald van 14 naar 12 procent. De maximale kredietvergoeding is de wettelijke rente plus acht procentpunten, en de wettelijke rente ging van 6 naar 4 procent.

In de markt zagen wij in juli 2026 deze percentages:

Dat laatste verdient aandacht. Huurkoop is duurder dan een persoonlijke lening, terwijl er wél een onderpand tegenover staat. Dat is contra-intuïtief. De verklaring zit in het distributiekanaal: huurkoop wordt via de dealer verkocht en die vergoeding zit in de rente.

Heb je toegang tot een persoonlijke lening, reken dan beide varianten door voordat je tekent.

Let op de slottermijn

Een slottermijn verlaagt je maandbedrag, maar het is geen korting. Over de slottermijn loopt gedurende de hele looptijd rente door, terwijl je er niets op aflost.

Aan het eind betaal je dat bedrag ineens, of je financiert het opnieuw, of je verkoopt de auto. Is de auto dan minder waard dan de slottermijn, dan betaal jij het verschil. Dat risico ligt bij jou, niet bij de financier.

Vuistregel: hoe hoger de slottermijn en hoe langer de looptijd, hoe groter de kans op een restschuld.

Wat er op 20 november 2026 verandert

Dit is de reden om deze pagina in de gaten te houden.

Op 20 november 2026 treedt de herziene richtlijn consumentenkrediet in werking. De AFM meldt dat daarmee onder meer huur- en leaseovereenkomsten met een koopoptie onder de Wet op het financieel toezicht komen te vallen.

Wat er verandert:

• De uitzondering voor kredieten die binnen drie maanden worden terugbetaald vervalt. De constructie die nu nog buiten het systeem valt, komt erbinnen.
• Lease met koopoptie wordt vergunningplichtig, inclusief kredietwaardigheidstoets en BKR-verplichtingen.
• De AFM verwacht dat vijftig tot tachtig nieuwe partijen een vergunning nodig hebben.

Praktisch: vrijwel elke pagina die vandaag “huurkoop zonder BKR” belooft, is over vier maanden achterhaald. Sluit je nu een overeenkomst, vraag dan expliciet hoe je aanbieder zich hierop voorbereidt.

Huurkoop, of toch iets anders?

Ben je ondernemer met een KvK-inschrijving, dan is financial lease vrijwel altijd gunstiger dan huurkoop. Je mag afschrijven, de rente aftrekken en bij een bestelauto ook investeringsaftrek claimen. Datzelfde product, andere fiscale behandeling.

Lees verder over financial lease voor zzp’ers, over een bedrijfswagen leasen, of over waarom financial lease niet particulier kan.

Veelgestelde vragen