Financial lease als startende ondernemer: wat kan er?

De vraag is niet óf het kan, maar bij wie

Als starter word je niet afgewezen omdat financial lease niet voor jou bestaat. Je wordt afgewezen omdat je bij de verkeerde partij aanklopt.

De minimale bedrijfsleeftijd loopt in deze markt uiteen van nul tot zesendertig maanden. Dat is geen klein verschil in de marge; het is het verschil tussen “wij nemen dit niet in behandeling” en “geen probleem”.

Een onderneming van acht maanden oud wordt bij twee van deze vijf partijen niet eens beoordeeld, en bij één gewoon geaccepteerd. Precies daarom vergelijken wij de criteria vooraf, voordat er ergens een kredietcheck loopt.

Wat je aan aanbetaling kunt verwachten

De aanbetaling is de belangrijkste knop die financiers gebruiken bij starters. Hoe korter je bestaat, hoe meer eigen inleg ze vragen.

Wat we in de markt zien:

• Onderneming 12 tot 24 maanden: vaak 30 procent
• Onderneming 24 tot 36 maanden: vaak 20 procent
• Onder 12 maanden: per geval, en bij meerdere partijen helemaal niet
• Vervoersector: vaak 15 procent extra, ongeacht leeftijd

Er is één opvallende regel die in je voordeel werkt: bij minstens één grote financier is de lage aanbetaling van tien procent expliciet gekoppeld aan het níét aanleveren van jaarcijfers. Heb je wél bruikbare cijfers of een definitieve aangifte, lever die dan aan. Dat kan je aanbetaling verlagen.

Let op: de btw komt er altijd bovenop

Dit verrast starters het vaakst.

Bij een btw-auto kun je de btw niet meefinancieren. Je betaalt die zelf aan de leverancier en vordert hem terug bij je volgende aangifte. Dat is ongeveer zeventien procent van de brutoprijs, en dat staat los van de aanbetaling.

Bij een bus van 30.000 euro inclusief btw betekent dat ruim 5.200 euro die je zelf moet overmaken. Vraagt de financier daarnaast twintig procent aanbetaling, dan komt daar nog eens ongeveer 5.000 euro bij.

Reken die twee bedragen dus altijd samen door voordat je een object kiest.

Bij een marge-auto speelt de btw niet, want daar zit geen terugvorderbare btw op. Financiers vragen daar juist vaker een aanbetaling omdat de verhouding tussen lening en waarde ongunstiger is.

Wat een financier bij een starter beoordeelt

Je hebt geen historie, dus er wordt naar andere dingen gekeken.

Je KvK-inschrijving. De oprichtingsdatum bepaalt of je in aanmerking komt. De SBI-code bepaalt of het object logisch bij je activiteit past.

Of het object bij je bedrijf past. Dit weegt bij starters zwaarder dan bij gevestigde ondernemingen. Een bestelbus bij een installatiebedrijf spreekt voor zich. Een dure personenauto bij een net ingeschreven adviespraktijk roept vragen op, en leidt in de praktijk tot afwijzing.

Je zakelijke bankrekening. Ook een paar maanden transacties zeggen iets: komt er structureel geld binnen, zijn er storneringen, hoe staat je saldo aan het eind van de maand.

Het object als onderpand. Hoe courant en hoe jong. Bij een starter is dit vaak doorslaggevend, want het is de enige harde zekerheid die er is.

Je persoonlijke situatie. Meerdere financiers eisen dat je minstens eenentwintig jaar bent en al twaalf maanden bestuurder. Bij een net opgerichte BV kan dat laatste een verrassing zijn.

Kies bewust je object

Als starter heb je meer invloed via het object dan via je profiel.

Een bestelauto is makkelijker dan een personenauto, om twee redenen. Hij past bij veel SBI-codes vanzelfsprekend bij het werk. En hij geeft recht op kleinschaligheidsinvesteringsaftrek, terwijl personenauto’s die niet bestemd zijn voor beroepsvervoer daarvan zijn uitgesloten.

Bij een bus van 40.000 euro is die aftrek 28 procent, dus 11.200 euro minder winst. Bij een personenauto: niets.

Een jonger object is makkelijker dan een oud object. De leeftijdsgrens geldt aan het einde van de looptijd, en bij een slottermijn ligt die grens fors lager.

Een courant object is makkelijker dan een bijzonder object. Een Transporter of Sprinter verkoopt de financier zo door. Een gespecialiseerde machine niet.

Een BV oprichten om te kunnen leasen?

Het argument dat je online tegenkomt: bij meerdere financiers wordt een BV niet bij het BKR getoetst, dus richt er een op.

Dat klopt gedeeltelijk, maar het lost je probleem meestal niet op.

Een nieuwe BV is nog steeds een starter. De bedrijfsleeftijd begint opnieuw. Je verruilt de ene drempel voor dezelfde drempel.

Meerdere partijen eisen twaalf maanden bestuurderschap. Dat is bij een verse inschrijving per definitie niet het geval.

Een BV kost geld. Notaris, jaarrekening, aangifte vennootschapsbelasting. En je verliest de zelfstandigenaftrek en de MKB-winstvrijstelling.

Teken je persoonlijk mee als borg, dan ben je alsnog aansprakelijk en volgt bij wanbetaling gewoon registratie.

Overweeg je een BV om andere redenen, dan is de BKR-behandeling een prettige bijkomstigheid. Als enige reden is het zelden rendabel.

Twee starters, dezelfde aanvraag, andere uitkomst

Een voorbeeld dat laat zien hoe zwaar de objectkeuze en de sector wegen. Beiden vragen 26.000 euro aan, allebei net gestart.

Starter A — installateur, eenmanszaak, vier maanden ingeschreven. Wil een bestelbus van twee jaar oud. SBI-code loodgieterswerk. Heeft 8.000 euro voor een aanbetaling.

Starter B — organisatieadviseur, eenmanszaak, vier maanden ingeschreven. Wil een personenauto uit het premiumsegment. SBI-code organisatieadvies. Wil zonder aanbetaling.

Beiden zijn even lang ingeschreven, maar hun kansen liggen mijlenver uit elkaar. Starter A biedt een courant onderpand dat logisch bij zijn werk past, plus een stevige eigen inleg. Starter B vraagt het moeilijkste object, zonder inleg, in een sector waar de auto minder vanzelfsprekend zakelijk is.

Starter B kan het alsnog haalbaar maken: een goedkoper of jonger object, een aanbetaling, of eerst een paar maanden omzet opbouwen. Maar zoals de aanvraag nu staat, is een afwijzing waarschijnlijk, en dat ligt niet aan de bedrijfsleeftijd.

Wat het je oplevert als het lukt

Even de andere kant, want als starter kijk je vooral naar de drempel. Lukt het, dan zijn de voordelen reëel.

Je houdt werkkapitaal vrij. Juist als starter is liquiditeit schaars. Je legt de btw en een aanbetaling in, niet het hele bedrag.

Je bouwt direct eigendom op. Na de looptijd is het object van jou. Anders dan bij operational of private lease betaal je niet voor gebruik maar voor bezit.

Je fiscale voordelen tellen vanaf jaar één. Afschrijving, renteaftrek, en bij een bestelauto de investeringsaftrek. Die verlagen je winst precies in de jaren waarin elke euro telt.

Je legt een trackrecord aan. Een netjes afbetaalde eerste financiering maakt de tweede aanvraag makkelijker. Financiers zien betaalgedrag graag terug.

De praktische route voor een starter

1. Controleer je KvK-gegevens. Klopt de SBI-code bij wat je doet, en bij het object dat je wilt financieren?
2. Vraag je BKR-overzicht op. Gratis, en beter nu te weten dan halverwege.
3. Kies een courant object dat bij je werk past. Bij voorkeur een bestelauto.
4. Reken de btw én de aanbetaling samen door. Dat is je werkelijke eigen inleg.
5. Bepaal welke financiers jouw bedrijfsleeftijd accepteren vóórdat je aanvraagt.
6. Dien gericht in, bij één partij tegelijk.

Die laatste stap is belangrijker dan hij lijkt. Elke kredietbevraging is zichtbaar voor de volgende financier, en bij starters weegt dat extra zwaar: er is weinig historie om het beeld te compenseren.

Wij toetsen je profiel vooraf tegen de criteria van alle aangesloten financiers. Je vult je KvK-nummer en het gewenste bedrag in, en ziet binnen seconden welke partijen jouw aanvraag accepteren, nog voordat er ergens een check draait.

Veelgemaakte fouten door starters

Drie dingen die we starters vaak zien doen, en die vermijdbaar zijn.

Het duurste object kiezen dat net past. Je maximale bedrag is niet je verstandige bedrag. Een goedkopere, jongere bus is beter onderpand, geeft een lagere maandlast en verhoogt je slagingskans. Bewaar de upgrade voor je tweede contract, als je een trackrecord hebt.

Alleen naar het maandbedrag kijken. Een lager maandbedrag verbergt vaak een langere looptijd of een hogere slottermijn, en dus meer rente. Reken op totale kosten en vraag altijd het rentepercentage op.

De aanbetaling en de btw als één bedrag zien. Het zijn er twee. De btw schiet je voor en krijg je terug; de aanbetaling is echte eigen inleg. Verwar je ze, dan kom je bij aflevering geld tekort.

Lees verder over leasen zonder jaarcijfers, over financial lease voor zzp’ers, of over wat te doen bij een afwijzing.

Veelgestelde vragen